Czy ubezpieczenie domu obejmuje szkody po kunie?

Polisa od ryzyk nazwanych chroni wyłącznie przed zdarzeniami wskazanymi w umowie, takimi jak pożar, zalanie, grad czy wichura. Jeżeli szkód spowodowanych przez kuny lub inne dzikie zwierzęta nie uwzględniono w katalogu zdarzeń, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.

Szerszą ochronę częściej zapewnia wariant all risks, czyli ubezpieczenie od wszystkich ryzyk. Nie gwarantuje on jednak automatycznie pokrycia szkody po kunie. W OWU mogą znajdować się wyłączenia dotyczące zwierząt, szkód powstających stopniowo, niewłaściwego utrzymania budynku lub braku działań ograniczających dalsze zniszczenia.

Jakie koszty mogą zostać pokryte z polisy?

Jeżeli szkoda mieści się w zakresie ochrony, ubezpieczyciel może uwzględnić wydatki potrzebne do przywrócenia uszkodzonych elementów do stanu sprzed zdarzenia. W zależności od warunków umowy rozliczenie może objąć:

• demontaż i usunięcie zniszczonego materiału izolacyjnego,
• naprawę membrany dachowej, paroizolacji lub innych naruszonych warstw,
• odtworzenie termoizolacji w zakresie objętym szkodą,
• prace konieczne do uzyskania dostępu do uszkodzonych miejsc,
• oczyszczenie i dezynfekcję poddasza, jeżeli ubezpieczyciel uzna je za niezbędny element naprawy.

Odszkodowanie nie musi pokryć pełnej modernizacji dachu, jeżeli część planowanych prac wykracza poza usunięcie skutków zdarzenia. Oddzielnej oceny mogą wymagać koszty wypłoszenia zwierzęcia oraz zabezpieczenia otworów, którymi dostało się ono do budynku. Wysokość wypłaty mogą ponadto ograniczyć udział własny, franszyza, zużycie techniczne materiałów lub limit odpowiedzialności.

Co sprawdzić w polisie?

Przed zgłoszeniem szkody warto zweryfikować, czy ubezpieczenie obejmuje budynek wraz z dachem, termoizolacją i pozostałymi stałymi elementami. W OWU należy sprawdzić przede wszystkim:

• czy szkody spowodowane przez kuny lub dzikie zwierzęta są objęte ochroną,
• czy nie wyłączono zniszczeń rozwijających się przez dłuższy czas,
• jakie dokumenty i oględziny są wymagane,
• jak ustalana jest wysokość odszkodowania,
• jakie limity i potrącenia przewiduje umowa.

Sama nazwa pakietu nie przesądza o wypłacie odszkodowania. Wiążące są postanowienia polisy i OWU obowiązujące w dniu powstania szkody.

Jak zgłosić szkodę po kunie?

Najpierw należy sfotografować lub nagrać uszkodzoną izolację, membranę, ślady bytowania zwierzęcia oraz potencjalne miejsca jego wejścia. Następnie trzeba zgłosić szkodę w terminie określonym przez ubezpieczyciela i ustalić, czy przed rozpoczęciem prac wymagane są oględziny.

Nie warto usuwać całej zniszczonej izolacji przed udokumentowaniem jej stanu. Jeżeli konieczne są pilne działania zapobiegające powiększeniu szkody, należy rejestrować ich przebieg i zachować rachunki. Do zgłoszenia mogą być potrzebne również opis uszkodzeń, kosztorys oraz wskazanie technologii naprawy.

Dlaczego potrzebna jest dokładna ocena dachu?

Widoczne uszkodzenie nie zawsze pokazuje pełny zakres problemu. Kuna może przemieszczać się wewnątrz warstw ocieplenia i niszczyć materiał w kilku oddalonych miejscach. Naprawa pojedynczego ubytku bez sprawdzenia pozostałej części połaci może więc nie przywrócić ciągłości termoizolacji.

Firma Rebizant lokalizuje zniszczenia, ocenia stan ocieplenia oraz przygotowuje dokumentację i kosztorys dla ubezpieczyciela. W zależności od wyników oględzin naprawa dachu po kunie może obejmować usunięcie zniszczonej wełny, dezynfekcję, naprawę naruszonych warstw, wykonanie izolacji z celulozy oraz zabezpieczenie miejsc wejścia zwierzęcia.

Przed rozpoczęciem prac warto porównać kosztorys z zakresem polisy i ustalić sposób likwidacji szkody. Rzetelna dokumentacja nie przesądza o wypłacie, ale pomaga wykazać skalę zniszczeń i uzasadnić koszty niezbędne do przywrócenia prawidłowego stanu dachu.