Jak sporządzić kosztorys budowy domu?

Sporządzony kosztorys jest bardzo istotną kwestią, ponieważ może on posłużyć bankowi do wypłacania nam konkretnych transz kredytu. Określenie poszczególnych etapów budowy i uwzględnienie wszelkich czynności oraz terminów ich wykonywania ułatwi otrzymywanie określonych kwot w danych okresach czasu. Warto jest podzielić ten proces na sześć etapów.

Pierwszy z nich nazywamy stanem zerowym. Przeprowadzane są wtedy roboty ziemne, wylewane są fundamenty, a także tworzone izolacje. Stan surowy otwarty ma miejsce wtedy, kiedy powstają pierwsze ściany konstrukcyjne, a także stopy oraz schody. Zamknięta wersja stanu surowego uznawana jest wtedy, gdy zostaje położony dach, a także kiedy montowane są drzwi wejściowe oraz okna.

Czwarty etap obejmuje powstawanie wszystkich instalacji gazowych, elektrycznych, wodno-kanalizacyjnych, a także centralnego ogrzewania. Następnie jest czas na kładzenie tynków wewnętrznych, montaż parkietów i elewacji, a także posadzek. Podłączane jest również wyposażenie łazienek, takie jak toalety, wanny oraz umywalki. Wykonywane są także roboty malarskie. Finalnym etapem są wszystkie pozostałe prace, jak budowa ogrodzenia działki, podłączanie urządzeń czy wykańczanie terenów zielonych.

Odpowiednia wycena kluczem do zaciągnięcia kredytu hipotecznego

Określenie każdego z etapów prac jest o tyle istotne, ponieważ zaciągany kredyt wypłacany jest w transzach. Planując budowę domu bardzo często zdarza się, że zapominamy o zmienności cen. Dotyczy to nie tylko materiałów, ale także zapłaty za wykonane prace. Przyjmuje się, aby w planowaniu budżetu założyć rezerwę w wysokości około 10%. Z roku na roku ceny samych materiałów budowlanych systematycznie rosną. Warto także wziąć pod uwagę zmianę cen usług, na co wpływa chociażby inflacja.

Dobrze jest mieć na uwadze wzrost cen surowców i samych materiałów, a także energii oraz paliw. Można wtedy zauważyć, że całkowity kosztorys powinien być powiększony nawet o 20%. Taka rezerwa powinna wystarczyć na uwzględnienie zmian kwot, a także nieprzewidziane wydatki.

Czym charakteryzuje się kredyt na budowę domu?

Aby sfinalizować budowę domu potrzebny będzie kredyt budowlano-hipoteczny. Łączy on ze sobą dwa sposoby kredytowania inwestycji. W trakcie powstawania pierwszych murów oraz przyłączy będzie to kredyt budowlany. W momencie, gdy dom zostanie oddany do użytku, zmieni się on automatycznie w świadczenie hipoteczne. W takiej sytuacji modyfikacji ulega również sposób kredytowania oraz zabezpieczenia. Kredyt na dokończenie budowy wymaga dopełnienia większej ilości formalności niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego.

Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt na budowę, potrzebny będzie nasz wkład własny. Wynosi on tyle samo, co w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. Od 2017 roku zgodnie z wytycznymi osoby, które ubiegają się o takie finansowanie powinny dysponować co najmniej 20% docelowej wartości nieruchomości. Stanowi ona zabezpieczenie świadczenia już po wybudowaniu domu.

W niektórych przypadkach możliwe jest wzięcie takiego kredytu bez wkładu własnego. W połowie września 2021 roku została podpisana nowelizacja ustawy o Prawie budowlanym. Umożliwia obecnie budowę domu o powierzchni do 70 metrów kwadratowych bez dodatkowych pozwoleń. Wspomagana przez państwo inwestycja może być również sfinansowana preferencyjnym kredytem hipotecznym. Oznacza to, że wymagane 20% wkładu zostanie objęte gwarancją spłaty przez państwowy Bank Gospodarstwa Krajowego.

Oprocentowanie kredytu na wybudowanie domu a zdolność kredytowa

Chcąc zaciągnąć kredyt na budowę domu lub kupno mieszkania najważniejszymi parametrami są oprocentowanie oraz prowizja, którą nalicza się za przystąpienie do zobowiązania. Wysokość pierwszego czynnika kształtowana jest między innymi przez marżę bankową. Podlega ona negocjacjom z placówką, podobnie jak w przypadku prowizji bankowej. Jednak podczas poszukiwania ofert kredytów hipotecznych na budowę domu nie zawsze jest to możliwe. Zaciągnięcie takiego kredytu zabezpieczone jest niskim oprocentowaniem.

Starając się o kredyt budowlano-hipoteczny, oprócz wymaganego wkładu własnego należy wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Jest to możliwość spłaty potencjalnego zadłużenia wraz z odsetkami i wszelkimi koniecznymi opłatami. Poprzez ocenę tej zdolności pożyczkodawca określa, czy jest szansa na to, że kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać określone zobowiązanie. Sprawdzenia zdolności kredytowej można dokonać na kilka sposobów.

Pierwszym z nich jest bezpośrednie skontaktowanie się z bankiem, w oddziale lub telefonicznie. Coraz częściej większość klientów decyduje się na zdecydowanie wygodniejsze i szybsze sprawdzenie tej informacji. Dostępnych jest bowiem wiele internetowych kalkulatorów do szacowania zdolności kredytowej. Do jej sprawdzenia potrzebne są takie informacje, jak wysokość dochodów, forma zatrudnienia, inne zobowiązania kredytowe, a nawet ilość osób chcących zamieszkać w danym gospodarstwie domowym.

Jakie dokumenty są wymagane przy staraniu się o kredyt budowlany?

Oprócz standardowych dokumentów, które potwierdzają tożsamość klienta oraz osiągane przez niego dochody, kredytodawca przed udzieleniem pożyczki budowlanej może poprosić o okazanie dodatkowych zaświadczeń. Wśród nich może znaleźć się pozwolenie na budowę, akt notarialny lub wpis do księgi wieczystej, który potwierdza prawo własności do działki oraz wypis i wyrys z ewidencji gruntów. Innymi ważnymi elementami są również kosztorys, harmonogram prac, a także dziennik budowy.

*Zródło zdjęcia: freepik.com