Chcąc uzyskać od banku pieniądze na budowę domu, musimy starać się o tzw. kredyt budowlano-hipoteczny, który dzieli się na dwie części. Skredytować możemy także zakup działki, na której dom ma powstać, a także zaciągnąć kredyt na dokończenie rozpoczętej budowy.

Kredyt budowlany

Pierwszym etapem jest zaciągnięcie kredytu budowlanego. Oferty banków różnią się od siebie, ale zazwyczaj mamy wyznaczony czas na budowę domu, np. dwa lata. W tym czasie nie spłacamy rzeczywistej raty kredytu, ale spłacamy jedynie np. odsetki. W tym czasie musimy też ubezpieczyć budowany dom, a wiele banków wymaga, by scedować na bank prawa z tytułu takich ubezpieczeń jak od pożaru czy nieszczęśliwych wypadków. Niektóre banki dodatkowo każą ubezpieczyć się od braku możliwości spłacania rat, np. z powodu utraty pracy lub ciężkiej choroby.

Część hipoteczna

Po wybudowaniu domu kredyt staje się zwykłym kredytem hipotecznym, takim jaki zaciągnęlibyśmy na zakup skończonej nieruchomości. Wówczas do księgi wieczystej budynku wpisujemy kredyt hipoteczny w banku. Hipoteka oznacza, że jeżeli przestaniemy spłacać kredyt, bank będzie mógł przejąć nasze mieszkanie i zaspokoić w pierwszej kolejności swoje wierzytelności. Niezależnie od hipoteki, to właściciel decyduje o wykorzystaniu nieruchomości – w tym o jej wynajęciu, a nawet sprzedaży. 

Jak i kiedy otrzymuje się pieniądze

Zazwyczaj pieniądze na budowę domu banki wypłacają w transzach, czyli w częściach. Oznacza to, że zaciągając kredyt nie otrzymujemy od razu 100% pożyczonej kwoty. Umawiamy się z bankiem, kiedy dokładnie będziemy otrzymywać kolejne przelewy (np. po wylaniu fundamentów, po skończeniu budowy parteru itd.). Podobnie będzie, jeżeli budujemy dom systemem gospodarczym (tj. na własną rękę, ewentualnie do niektórych prac zatrudniając fachowców) czy zlecamy cała budowę deweloperowi.

Formalności

Aby móc otrzymać kredyt budowlano-hipoteczny należy zgromadzić odpowiednie dokumenty. Potrzebne będzie zaświadczenie o zarobkach, które są potrzebne do obliczenia zdolności kredytowej (dokładnie tak samo jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego). W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, będą to PIT dla ostatniego roku lub bieżąca Księga Podatkowa Przychodów i Rozchodów (lub inny dokument tego typu). Oprócz tego, należy przedstawić dokument potwierdzający posiadanie odpowiedniej działki budowlanej (jeżeli budujemy na własnej ziemi), pozwolenie na budowę, projekt budowlany – do wglądu oraz decyzję o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu. Mówiąc prosto: wszystkie te dokumenty, które pozwalają nam na budowę domu. Niektóre banki żądają także przeprowadzenia wyceny prac – szczególnie jeśli kredyt dotyczy budowy nierozpoczętej lub mało zaawansowanej, a także wtedy gdy budujemy systemem gospodarczym.

W przypadku, gdy za budowę odpowiada jedna firma (jeden deweloper) należy do banku przynieść także dokumenty potwierdzające dane tej firmy (Regon, NIP etc.). Oczywiście, niezbędne będą także ważne dokumenty tożsamości. Każdy bank poinformuje klienta dokładnie, jakich dokumentów od niego oczekuje.

Nie każdy bank zgadza się na sfinansowanie budowy domu budowanego przez właścicieli. Niektóre żądają, aby właściciel nieruchomości przedstawił faktury na część wykonywanych prac (np. na 50%), inne w ogóle tego nie wymagają. Kluczem do zaciągnięcia dobrego kredytu jest znalezienie tego, który najlepiej odpowiada naszym potrzebom.